給小孩買什么保險好

　　個人建議先考慮醫療險，嬰兒是張白紙，核保最容易（先天疾病與遺傳性疾病除外）。通常情況下，母乳喂養的寶寶會在斷奶后體質下降，此時容易生病。在社保、住院互助基金（看當地是否有）的基礎上，增加一份可報銷進口自費藥的醫療險，足以應對常規疾病甚至于一些嚴重大病了。然后考慮少兒重疾保險，現在的主流標準是50萬+，白血病100萬，保障至成年。每年也就幾百元的事，沒啥好多想的。等寶寶能爬學走的時候，再買個意外險。就那么簡單，三種產品的組合，每年不超過2千元。

　　現在市面上兒童保險險種繁多，但基本上可以分為三類。
　　第一類：兒童意外保險。 兒童自制能力差，活潑好動，好奇心強，發生意外的可能性大。據統計， 孩子在嬰幼兒階段自我保護意識比較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護；孩子在上小學、中學階段，要負擔照顧自己的責任，但作為弱小群體，為了避免車禍等意外，父母可以酌情為孩子購買意外類險種，一旦孩子發生意外后，可以得到一定的經濟賠償。
　　第二類：兒童的健康醫療險。 調查顯示父母對孩子的健康格外關注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫療費用已經成為一些家庭的沉重負擔。在考慮購買險種時，建議買點附加住院醫療險。這樣，小孩萬一生病住院，一些醫療費用還可以報銷，并獲得20-50元/天的住院補貼，還是很劃得來的。
　　第三類：兒童的教育儲蓄險。 這類保險主要解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題。越來越高的教育支出，不可預測的未來，都給父母一份責任，提前為孩子做一個財務規劃和安排顯得非常必要。

　　1、正確對待兒童保險在家庭整體保險中的地位，一個家庭中究竟先為誰投保呢?家庭投保應以夫婦為主，孩子為輔。
　　2、要先了解孩子的學生保險，在考慮給孩子買保險之前，應該先了解孩子已經有了那些保險這樣可以避免重復花無謂的錢。所以建議在學校給學生上了保險的家長，先去了解一下這些保險的具體保障條款，然后再看孩子缺少什么保障，再購買這些保險作補充。
　　3、年齡不同投保的重點不同，一般來說保險是越早買保費也越低，對于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。
　　4、給孩子投保的金額，國家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元，所以如果你在不同保險公司投保，要注意總投保金額的限制，因為一旦投保超過限額，保險公司有權拒賠保費。
　　5、花多少錢給孩子買保險，總體而言，整個家庭的保費支出應該在家庭總收入的10-20%左右。而如前所述，保險支出中大部分應該用來為家庭經濟支柱投保，而非兒童。所以兒童的保費支出盡量不要超過家庭總收入的10%，同時要視家長的收入水平和收入來源而定。

　　但近年隨著競爭的白熱化，各家寶號紛紛推出如歸元紅利、復歸紅利、期滿花紅、額外花紅、額外獎金等五花八門的紅利或概念，大部分消費者亦一頭霧水，搞不清當中的分別及風險。
　　目前所有保險公司均會在產品小冊子，說明書，建議書和保單合約內注明紅利的派發是不保證的。有些建議書上的分紅金額會比較保守，有些則比較進取，那是否保守就比較可信？進取的就含水份高呢？除了參考保險公司的商譽外，消費者有時真的無所適從。

　　1.產品挑選
　　意外險選購時注意保險責任與免責條款，明確意外保障范圍；健康險選購時可參考家族病史與居住地區少兒發病率有側重點的挑選風險率較高的疾病種類保障進行投保（各家保險公司各產品保的疾病種類略有差異）。
　　2.保險公司挑選
　　保險公司的服務、理賠率、理賠速度等都應在投保時進行對比參考，挑選自己滿意度最高的公司，保險產品期限長，挑選的保險公司質量直接影響到幾年乃至十幾年期間或之后的后續服務質量。

　　1.投保從娃娃抓起
　　保險產品普遍的投保年齡為28天至60周歲，少兒出生28天即可作為被保險人，給未成年人投保，早買早好，保費也比較便宜。而對于剛出生沒多久的幼兒小編建議先投保健康醫療險，再投意外險。新生兒發病率高于青少年。
　　2.注意產品豁免權
　　各家保險公司對于豁免的條件均有差異，有的公司規定父母重疾、身故、傷殘即可豁免保費繳納，有的公司則規定父母身故、重殘才可豁免。需要注意的是并不是所有少兒險都具有豁免功能。
　　3.避免同類型產品重復投保
　　《保險法》規定：“重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。”盡管重疾險不受此規定限制，但未成年人現行身故賠付限額僅為10萬元，不享受其購買險種保額疊加身故賠付。
　　4.保費費用需限制
　　一般來說家庭年保費支出占家庭年總收入的20%是較為科學花銷配額，而為孩子投保的保費則不得超過家庭年總收入的10%，否則容易給家庭造成經濟負擔。
　　5.大人保障應先于孩子
　　很多家長在為孩子投保時忽略了自身的風險，而根據保險的基本配置原則，應先將家庭經濟支撐的那人（通常是爸爸）保障做足，保證風險到來時家庭經濟狀況不至動搖。

　　在生活中，有部分家長會存在這樣的想法：孩子出生后已經參加了社會基本醫療保險，而且個人繳納保險費低，且可以帶病投保；待孩子長大一點到了入學年齡，又有自愿投保的團體保險學平險，保費同樣很優惠。如此一來，似乎就沒有必要再買商業少兒險了吧？
　　孩子小的時候要防范疾病高發，大一點又要防意外。所以保險也很重要啊！前段時間還有朋友問我：她家孩子有了社保和學平險，還有沒有必要買商業保險？
　　我們在解了學平險和社保的不足之后，相信也就能明白商業兒童險的必要性了。商業少兒險則可以彌補學平險在重大意外、重病、特病以及高端醫療服務方面的保障不足，也可以彌補社保保障低、范圍窄的缺點。

　　1、重疾責任較為單一，少兒重疾保障不夠全面。
　　2、重疾賠付一次之后，重疾責任終止。
　　3、重疾賠付之后客戶對于保險的認可度和需求最高，但是同時又幾乎永久失去購買保障型產品的資格。